多家新闻媒体一直在报道撰写有关“退休危机”的报道目前面临千禧一代。这是不是一场危机还有待讨论。千禧一代是否为退休攒够了钱不被讨论。他们不是。
大多数千禧一代(包括我在内)每天忙于支付房租、分期偿还学生贷款、寻找负担得起的医疗保险，以便为退休计划腾出更多空间。
并不是我们反对为退休做计划，而是我们认为以我们目前的收入是不可能的。
事实是，退休危机虽然真实存在，但肯定存在并没有降级到千禧一代．围绕长期工作福利的整个体系——说服你的父母放弃他们的艺术梦想，而选择一份有良好福利的稳定工作——在过去20年里，一直在我们眼前逐渐瓦解。美国政府现在已经取消了领取社会保障的人的福利;一项新的研究报告华尔街日报》预计该系统将在2026年破产。与此同时，养老金制度也是破产的州和市政当局．结果，不仅养老金不再提供，人们的也不再提供现有的养老金正在被取消．
我们父母那一代的许多人正在应对这一现实，有些人做得比其他人好。但对他们的孩子来说，他们对这种情况的反应在对社会主义政府的强烈拥护和茫然的注视之间摇摆不定。我们要么改变体制，要么就无能为力。两种反应都以交叉手指和伏尔泰式的回到手头的任务结束，即度过工作周。
与此同时，我们忽视了一个非常强大的工具，就在我们的工作协议和利益声明中。
这个工具就是401(k)。
什么是401(k)计划?
401(k)账户最初是政府为帮助像我和你这样的上班族计划退休而设计的。这是一个不用交税的特殊储蓄账户;换句话说，你可以保留更多的钱。401(k)是由你的雇主建立和维护的，每月供款的数额由你决定。这笔钱会自动从你的工资中提取——它永远不会一直到你的工资中——然后存入401(k)账户。而且因为你只对你的税后收入征税，401(k)计划提供了降低你纳税义务的额外好处。
当人们说你的401(k)计划达到最高额度时，他们的意思是在法律或工作场所允许的范围内缴纳最大额度。截至2018年，联邦最高捐款金额为1.85万美元。(随着通货膨胀，每年都会增加。)对大多数员工来说，公司允许你为401(k)计划缴纳的最高金额是你工资的10%到15%。
401(k)账户最初是政府为帮助像我和你这样的上班族计划退休而设计的。
华盛顿特区注册理财规划师雷切尔波多诺斯表示:“如果现金流允许，每个人都应该努力达到401k的上限。可能不是每个人都能马上把工资提高到最大限度，但你可以随着收入的增加而逐步提高。”
最好的开始就是你能做的一切，即使这意味着你现在只能拿出最少的钱。然后，每次你加薪时，把加薪金额的一半存入你的401(k)账户。波多诺斯说，每年这样做，你的账户就会成倍增长。“不要每次升职都买一套更好的公寓，或花更多的钱度假，保持你目前的生活方式，增加你的401(k)缴款，直到你把它用完。”通过这样做，我看到人们真的在积累财富。”
如何使用401(k)计划?
我们都知道我们应该这样储蓄和投资但我们中有多少人真正做到了呢?尤其是当我们很容易把账单后剩下的钱花在一副酷酷的新耳机上、一次豪华的周末度假或在最新的手工鸡尾酒吧喝了太多酒的时候。
这是401(k)计划最好的部分:它使储蓄变得简单，无需动脑筋。自动存款的设置意味着原本打算用于捐款的钱实际上不会通过你的手。提前从你的工资中扣除，你可以毫不费力地保持一种负责任的生活方式(例如，靠比你挣得少的钱生活)，而不是“忘记”(例如，抵抗诱惑)，把你赚的都花光。
如果说401(k)计划有什么缺点的话，那就是资金被锁住了。虽然有某些401(k)计划允许你为特定目的(如教育或医疗账单)从自己身上“贷款”，但大多数计划对59岁之前提取资金收取罚款。这是因为这个账户的意义不仅仅是储蓄，而是储蓄为退休．
这是401(k)计划最好的部分:它使储蓄变得简单，无需动脑筋。
好消息是，当你退休的时候，你将处于一个较低的纳税等级，部分原因是401(k)计划。也就是说你还能留着更多你存了这么多钱．
如果你在任何地方都有全职工作，你可能会在福利套餐中选择401(k)账户。如果你和大多数千禧一代一样(也包括我自己)，你对这类账户的了解足以让你感到危险，也就是说，对你自己很危险。因为你(正确地)将401(k)计划与退休联系在一起，所以你不会花太多心思或精力去维持它。根据一项先锋研究在美国，只有不到一半的人有401(k)养老保险选择，但最终还是缴纳了。那些做出贡献的人容易固定和忘记他们的捐款只有最低数额。
如果你的401(k)计划没有达到最大限度，就意味着你错过了一个巨大的机会，而原因又回到了退休。
反思你的退休
是时候停止考虑退休了，在这段时间里你交了你的骗子卡，传递了所有你还没有实现的创造性梦想，并在前廊的摇椅上永久居住。人们期待退休是有原因的:这是你一生中经验最丰富、机会最多的时期之一。但前提是你计划得当。
首先，你需要健康的身体才能享受美好的退休生活。而事实是，无论你在黄金时期喝了多少冷榨果汁，跑了多少楼梯圈，一旦到了退休年龄，你都需要更多的医疗保健。
新墨西哥州圣达菲(Santa Fe)的金融调查员帕梅拉•耶伦(Pamela Yellen)表示:“许多人严重低估了自己在退休后自费支付的医疗费用。”根据她的研究，富达(Fidelity)的一项研究显示，一对正在退休的65岁夫妇需要支付27.5万美元的自付医疗费用，这还不包括疗养院或家庭医疗费用。我们知道你不想听,但是值得注意的是,至少有70%的65岁以上的人需要长期护理服务,超过40%需要养老院护理,根据美国卫生和人类服务部,医疗保险不支付这些费用。如果到我们65岁的时候医疗保险还在的话。
人们期待退休是有原因的:这是你一生中经验最丰富、机会最多的时期之一。
第二，在你退休的时候，你可能想至少保持你现在的生活方式，如果不是改善的话。想想你一旦有了空闲时间，想做什么。旅行?买一些土地你可以在哪里养大羊驼?学会演奏28人的架子鼓，这样你就能支持戴夫·马修斯的致敬乐队了?也许你想成为那种每隔几个月就给孙子们寄张支票的老家伙。
现在考虑一下，以你目前的收入，你是否能负担得起这些工作。如果你不工作，这些钱从哪里来?
总有一天，你会想要停止工作，或者至少有去工作。现在就把你的401(k)计划提高到最高额度(或者尽快提高到最高额度)，你正在为自己体面地离开职场而处于理想的位置。之后做什么就看你自己了。
雷切尔·波多诺斯(Rachel Podnos)是华盛顿金融顾问公司的财务规划师Wealthcare有限责任公司．她目前正在为千禧一代写一本理财建议书——2019年晚些时候会有。帕梅拉·耶伦(Pamela Yellen)是一名金融调查员，也是银行对自己他还是《纽约时报》两本畅销书的作者书．文章最初发表于2018年9月7日。
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